Налоговый вычет при покупке квартиры неработающему пенсионеру

Содержание

Налоговый вычет для пенсионеров при покупке и продаже квартиры

Последнее обновление: 28.08.2019

Вопрос:

Может ли работающий или неработающий пенсионер получить налоговый вычет при покупке квартиры? Как ему здесь вернуть подоходный налог (НДФЛ)? И может ли пенсионер получить налоговый вычет при продаже квартиры?

Ответ:

Несмотря на массу разъяснений по поводу налоговых вычетов, положенных гражданам при покупке и продаже квартир, у многих пенсионеров остаются вопросы по возврату НДФЛ. Налоговики почему-то не уделили должного внимания такой многочисленной, пожилой и любознательной категории наших граждан. А для них действительно есть нюансы в применении имущественных налоговых вычетов в сделках с недвижимостью. Именно этот вопрос мы сейчас и рассмотрим.

Если пенсионер купил себе квартиру, то как ему получить налоговый вычет (т.е. вернуть себе НДФЛ), если он уже не работает? А если он продолжает работать? А если пенсионер продал свою квартиру, то как ему снизить свою налогооблагаемую базу?

Разберем эти ситуации по очереди. Все, сказанное ниже, справедливо как для первичного рынка недвижимости, так и для вторичного.

Сколько стоят услуги риэлтора при продаже и покупке квартиры? Практика рынка – см. по ссылке.

Налоговый вычет при покупке квартиры для неработающих пенсионеров

Скажем сразу, что если неработающий пенсионер приобрел квартиру, то он как и любой другой гражданин России имеет право на получение имущественного налогового вычета. Но не всегда у него есть такая возможность. Как так? Сейчас все станет ясно.

Напомним, что при покупке жилья, налоговый вычет применяется к текущему и будущему доходу Покупателя (например, к зарплате), с которого он платит налог НДФЛ, равный 13%. Другими словами, такой вычет уменьшает его налогооблагаемую базу, и позволяет вернуть из бюджета часть денег, которые он уплачивает туда в виде НДФЛ. За какие годы? В общем случае это относится к году покупки и последующим годам, но для пенсионеров условия особые (о них ниже)..

Максимальный размер такого налогового вычета равен 2 млн. руб. А максимальная сумма к возврату, соответственно, равна:

2 000 000 Х 13% = 260 000 руб.

Если жилье покупалось с привлечением ипотечного кредита, то добавляется еще один вычет (дополнительно к первому), уже на 3 млн. руб. Этот вычет применяется только к сумме уплаченных по кредиту процентов. И максимальная сумма к возврату из уплаченных процентов, соответственно, равна:

3 000 000 Х 13% = 390 000 руб.

Распределение налоговых вычетов между супругами – как это происходит?

В чем особенность получения налогового вычета при покупке квартиры пенсионером? А в том, что большинство пенсионеров, хоть и получают доход в виде своих пенсий, но не уплачивают с них налог НДФЛ. Поэтому и возвращать им нечего. Но здесь опять есть нюансы. Сначала рассмотрим неработающих пенсионеров.

Обратили внимание на фразу «большинство пенсионеров»? Значит не все? Да, не все. Дело в том, что хотя все пенсии признаются доходом физических лиц (пп.7, п.1, ст. 208 НК РФ), но 13%-налогом облагаются только пенсии, полученные из негосударственных пенсионных фондов, и только если договор с таким фондом был заключен организацией-работодателем, а не самим физлицом (п.2, ст.213.1, НК РФ). А те пенсии, которые обеспечиваются государственным пенсионным фондом, освобождены от уплаты НДФЛ (п.2, ст. 217, НК РФ). Все накопительные пенсии тоже освобождены от уплаты НДФЛ (п.1, ст.213.1, НК РФ).

Это значит, что неработающий пенсионер может получить налоговый вычет (вернуть НДФЛ) при покупке квартиры только в том случае, если он получает свою пенсию из негосударственного пенсионного фонда, в который отчислял взносы его работодатель. Если же он получает обычную государственную пенсию (фонд ПФР), то налог с нее не уплачивается, и соответственно, вернуть его тоже не получится. Но!…

Что лучше – подарить квартиру или завещать? Что выгоднее для родственников и почему? Смотри в заметке по ссылке.

Но и здесь, опять-таки есть нюанс! Те пенсионеры, которые купили квартиру после выхода на пенсию (как государственную, так и не государственную), имеют право вернуть себе уплаченный ранее НДФЛ со своей зарплаты за три предыдущих года (абз. 4, п. 3, ст. 210 НК РФ и п. 10, ст.220 НК РФ). Конечно, в пределах максимальных сумм, указанных выше.

Такая возможность есть только у пенсионеров, и в этом они имеют преимущество перед всеми остальными гражданами. Формально это называется «перенос остатка имущественного налогового вычета на предшествующие налоговые периоды». В переводе на человеческий язык это означает, что если пенсионер купил квартиру, то он может применить (перенести) налоговый вычет на свои доходы за 3 года, предшествующих году покупки квартиры (см. пример ниже). Если в предшествующие покупке годы пенсионер уже не работал, и не получал доход, соответственно, то переносить вычет будет просто не на что, и он «сгорает».

Кроме того, важен и срок подачи заявления на вычет с переносом! Чтобы за покупку квартиры пенсионер мог получить налоговый вычет из своих доходов за предыдущие 3 года (оформить «перенос остатка»), он должен подать заявление на вычет вовремя! То есть – в году, следующим за годом покупки (отчетным налоговым периодом). Если заявление он подаст позже, в последующие годы, то количество лет, на которые может быть перенесен вычет, соответственно, уменьшается (Письмо Минфина от 21.03.2016, 11-й абзац).

♦ Пример (Возврат НДФЛ пенсионеру за предыдущие годы) ♦

Налог на владение недвижимостью и льготы для пенсионеров – см. в отдельной заметке по ссылке.

Налоговый вычет при покупке квартиры для работающих пенсионеров

Что касается работающих пенсионеров, то здесь ситуация с возвратом налога аналогичная. При покупке квартиры работающие пенсионеры, так же как и неработающие, имеют право на перенос «остатка налогового вычета» на три предшествующих покупке года. Но плюс к этому, работающие пенсионеры могут применять этот же вычет еще и к своему текущему доходу, который возник в год приобретения жилья.

Если пенсионер продолжит работать и в последующие годы, то возврат НДФЛ за покупку квартиры он сможет получать и дальше, пока не выберет максимально возможную сумму (см. выше). То есть остаток вычета (если он еще не весь выбран за предыдущие годы), можно будет получить и за каждый последующий рабочий год, в котором пенсионер получает зарплату и уплачивал с нее НДФЛ.

Таким образом, у работающих пенсионеров есть больше возможностей применения имущественного налогового вычета. Вначале он применяется к текущим доходам пенсионера, и если вся положенная сумма вычета из текущих доходов не выбирается, то оставшаяся часть (тот самый «остаток») переносится на три предшествующих покупке года. А затем, если весь положенный вычет еще не выбран – он будет добираться из зарплаты в последующие годы.

Порядок возврата НДФЛ при покупке квартиры. 2 способа. Список документов.

Подведем итог – в каких случаях работающие и неработающие пенсионеры могут вернуть себе НДФЛ

Итак, при покупке квартиры пенсионер может вернуть себе подоходный налог в следующих случаях:

  1. Пенсионер продолжает работать и получать доход, облагаемый НДФЛ (вычет применяется к доходам за текущий год, к доходам за 3 прошлых года, и к доходам будущих лет);
  2. Пенсионер не работает, но работал в течение одного, двух или трех (максимум) последних лет, предшествующих году покупки квартиры (применяется «перенос остатка» на 3 прошлых года);
  3. Пенсионер получает пенсию из негосударственного пенсионного фонда (НПФ), отчисления в который производил его работодатель (эта пенсия облагается налогом 13%-НДФЛ, и его можно вернуть).

А есть ли какие-то льготы для пенсионеров по налогу на имущество (т.е. на владение квартирой)? Есть! Подробнее о них – см. в отдельной заметке по ссылке.

Консультацию и помощь в оформлении декларации 3-НДФЛ и получении налогового вычета можно получить – (СЕРВИСЫ).

Налоговый вычет для пенсионеров при продаже квартиры

При продаже квартиры налоговый вычет для пенсионеров ничем не отличается от применения этого вычета для всех остальных граждан. Какую пенсию при этом получает пенсионер (государственную или негосударственную), продолжает он работать или нет – не имеет значения.

Кто не помнит, что это за вычет, подскажем, что при продаже квартиры у продавца возникает доход, с которого тот обязан заплатить налог 13%. Налоговый вычет в этом случае позволяет уменьшить налогооблагаемую базу продавца, и уменьшить сумму налога, соответственно.

Есть три варианта применения этого вычета, один из которых позволяет уменьшить налог до нуля. Подробнее обо всех налогах и налоговых вычетах в сделках с недвижимостью для всех граждан (не только пенсионеров), и о заполнении декларации по форме 3-НДФЛ, рассказано в отдельной статье Глоссария (см. по ссылке).

В каких случаях и могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту?

К таким методам истребования денег с задолженности специалисты агенства прибегают нечасто, используют менее интеллектуальные (и боле действенные) способы воздействия на кредитополучателей.

Знание того, какие права есть у коллекторов, как с ними грамотно вести диалог – все это и не только предупредит неоправданные финансовые потери и нежелательные последствия в виде судебного разбирательства.

Общие положения

Необходимо понимать суть их деятельности. Речь идет о взаимодействии с коллекторскими компаниями. Их создают:

  • Бывшие банковские сотрудники, особенно из службы безопасности банка;
  • Практикующие юристы;
  • Бывшие судебные приставы;
  • Сотрудники правоохранительных органов, уволившиеся с государственной службы.

Такие агентства на профессиональной основе и в досудебном порядке:

  • занимаются возвратом просроченной дебиторской задолженностью;
  • содействуют выплатам по проблемным долгам физических лиц и организаций.

Свою деятельность осуществляют на основании агентского соглашения, подписанного с финансовым учреждением-кредитодателем. Альтернатива – выкуп долгов за 10-20%. В последнем случае банк имеет право переуступить права требования по договору займа (ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Долги у банков выкупаются коллекторами пакетами, в них заложено не менее 50% невозврата. Например, если организация коллекторов приобретает задолженность на 5 млн. рублей за 10-20%, т.е. за 0,5-1 млн. рублей, вернув только 30-40%, компания получит 100% прибыль.

В первом случае за успешный возврат задолженности коллекторы получают агентское вознаграждение. Во втором – доход формируется из разницы между затратами на выкуп задолженности и полученными средствами от должников.

Деятельность специалистов по возврату долга: имеют ли право подавать исковое заявление?

Законодатель уполномочил коллекторов некоторыми правами положениями указанного выше Закона «О потребительском кредите». Он вступил в силу в июле 2014 года, допускает следующие действия в отношении должников:

  1. Осуществлять звонки.
  2. Направлять письменные уведомления, требования.
  3. Лично встречаться с заемщиком.

Последнее допускается, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.

Коллекторы имеют право подавать в суд, чтобы в правовом поле разрешить спор с должником. Порядок составления, направления и рассмотрения иска предусмотрен положениями процессуального права.

Что касается звонков, коллекторы не могут звонить в любое время суток. Промежуток времени строго ограничен – с 8.00 до 22.00. Однако это не особо останавливает работник организации по возврату задолженности.

Законодатель учел, что этот промежуток времени определяется с учетом часового пояса, в котором находится должник. Проблема в следующем:

  1. Не предусмотрено наказание за звонки в ночное время.
  2. Сложно доказать, что по телефону беспокоит именно коллектор.

Вопрос заключается не в том, может ли агентство подать в суд на должника, а будут ли его сотрудники работать в правовом поле. Обычно действия, которые осуществляют коллекторы вразрез с законом, направлены на психологическое воздействие на должника. К ним относятся:

  • Угрозы заемщику и членам его семьи;
  • Постоянные звонки на работу;
  • Оклеивание подъезда и дома оскорбительными листовками;
  • И другие.

Недооценивать такое воздействие нельзя. Вот некоторые примеры результатов:

  1. Женщина убила себя и трехлетнего ребенка (г.Курган).
  2. Дочка должника (11 лет) из-за поступивших угроз выбросилась из окна (г.Санкт-Петербург).
  3. Заемщик покончил жизнь самоубийством, сунув провода в розетку, предварительно обмотав ими руки (г.Миасс).

Коллекторы действуют цинично, грубо и жестко. Они добиваются возврата задолженности любыми способами, их действия нередко выходят за рамки правового поля. Это не исключает других методов воздействия на заемщика.

Права агентств по возврату долга

Выше указано, что законом о потребительском кредите специалисты по возврату задолженности имеют некоторые права. Они позволяют воздействовать на недобросовестного заемщика только методом словесного убеждения.

Они не имеют прав (хотя в разговоре утверждают обратное):

  • Входить в квартиру к должнику;
  • Изымать имущество;
  • Предъявлять устные требования перечислить деньги на личную банковскую карту.

Описанные действия коллекторов нарушают закон. Например, имущество изымается только судебными приставами, если имеет соответствующее решение суда.

Узнайте, сколько раз в день могут звонить коллекторы, в отдельном материале.

То есть, рассматриваемым организациям предоставляется возможность потребовать долги у заемщиков только через общение и убеждение, будь то устно при личной встрече или по телефону, или письменно, направляя письма по почте. По закону коллекторы могут подать в суд на должника и получить с него положенные деньги.

К сожалению, сотрудники агентств пренебрегают этими положениями. Законодатель предусматривает, что это высококвалифицированные юристы, которые:

  1. Устанавливают истинную причину появления долга.
  2. Оказывает помощь в поиске решений по его ликвидации.
  3. Помогает провести расчеты, применяя профессиональные навыки и знания.

Однако на практике вместо компетентных специалистов в сфере права оказываются малообразованные лица, которые хамят, грубят, откровенно угрожают и пренебрегают установленными нормами. Соответственно, они выходят за рамки предоставленных им прав.

Могут ли коллекторы заявить в суд на должника по кредиту?

К такому методу работы с недобросовестными заемщиками организацию по возврату долгов прибегают нечасто. Независимо от наличия реальных оснований для подачи иска, коллекторы будут угрожать судебным разбирательством и вероятностью уголовной ответственности по следующим статьям Уголовного Кодекса:

  • Мошенничество (ст.159);
  • Имущественный ущерб через обман/ злоупотребления доверием (ст.165);
  • Злостное уклонение от выплаты крупной задолженности кредиторам (ст.177).

Это пустые угрозы. Привлечь по этим статьям можно лишь того должника, который оформлял кредит, заранее планируя невозврат. Но такой факт еще нужно доказать, а лицам, которые заключали договор, не имея такого намерения, бояться нечего.

Последняя статья касается случаев, если действия должника указывают на его умышленное уклонение от выполнения обязательств:

  • Скрывается;
  • Переписал квартиру, машину;
  • Распродал ценное имущество.

Но и в этом случае иск в суд имеет право подавать служба судебных приставов, а не организация, которая возвращает долги. Чтобы реально понимать, может ли коллекторское агентство подать в суд, необходимо потребовать договор цессии, которым банковское учреждение (цедент) переуступает права требования коллектору (цессионарий).

Законодатель обязывает кредитора уведомить должника о переуступке требования (ст.382 ГК РФ).

Если договор между коллекторским агентством и банком оформлен правильно, компания по возврату задолженности имеет право обращаться в суд. Процесс происходит в соответствии с общими положениями процессуального права, обе стороны предъявляют доказательства, которые подтверждают их позицию.

Когда обращаются в эту инстанцию?

Причин несколько:

  • Сумма задолженности должна быть существенной (не менее 70-80 т.р.);
  • Наличие документальных доказательств, на основании которых велика вероятность выигрыша дела в суде.

Затраты на судебные споры немалые. Кроме того, такой метод возвращения долга неприемлем по следующим причинам:

  • Длительный по времени;
  • Требует дополнительных затрат (госпошлина, юридические услуги);
  • Малоэффективен.

Даже если суд выдаст приказ, а не примет решение по иску, на получение денег от должника может потребоваться не один месяц. Переводя рассмотрение спора в правовое русло, коллекторы могут рассчитывать на 50% ежемесячного удержания с зарплаты заемщика.

Имущество изымается в таких ситуациях нечасто. Распродажа на торгах займет дополнительное время и не отличается эффективностью – оно продается недорого и требует соблюдение установленных процедур. В дальнейшем могут коллекторы подать в суд на взыскание долга, если им станет известно про наличие другого имущества. Но чтобы так заниматься одним должником, требуется время и средства. Как правило, агентства не занимаются затратными делами.

Вместо длительных и затратных (за счет привлечения квалифицированных специалистов в сфере права) судебных разбирательств коллекторам выгоднее оказывать психологическое давление на должника. Причины этого следующие:

  1. Нет необходимости нанимать дорогую квалифицированную рабочую силу.
  2. Эффект от такого воздействия по результату выше – деньги получаются быстрее.
  3. В досудебном порядке специалисты по возврату долгов могут получить в 2-3 раза больше, чем по суду.
  4. После того как должник рассчитался полностью или частично, его задолженность можно перепродать другой коллекторской компании.

Не одиноки случаи, когда заемщик рассчитывается с одной организацией по возврату полученных от банка денег, а через два-три месяца его начинает беспокоить другая компания по тому же кредиту. Вести диалог или рассчитываться с коллекторами в досудебном порядке не рекомендуется.

Невелика вероятность составления и направления коллекторами искового заявления. Им проще «терроризировать» заемщика звонками, угрозами и другими методами психологического давления.

Что делать, если подали иск?

В данной ситуации, как минимум, требуются активные контрдействия. Суд может не только ограничиваться решением, но и выдать приказ на основании документов, которые представил коллектор. У заемщика останется всего 10 дней, чтобы его опротестовать. Пропуск этого срока усложняет положение должника, он понесет неоправданные финансовые потери.

Рекомендуется следующий порядок действий:

  1. Получить экземпляр искового заявления – по почте или непосредственно в суде.
  2. Ознакомиться с ним и приложениями к нему.
  3. Обратиться с этими документами к юристу, который практикует в кредитных спорах, составить с его помощью возражение на иск, отработать линию поведению и алгоритмы дальнейших действий.

Если коллекторы довели дело до суда, велика вероятность, что их позиция хорошо подкрепляется документально. Противодействовать этому можно с помощью специалистов в сфере права. Как минимум, они помогут уйти от неоправданных финансовых требований, как максимум – убедить суд оставить исковое заявление без удовлетворения.

Что делать, если коллекторы подали в суд? Более подробно здесь.

Жалоба на сотрудников агентств

Ошибочно считается, что, кроме полиции и прокуратуры, коллекторами никто заниматься не будет. В эти органы имеет смысл обращаться из-за действий, которые носят явно уголовный характер (угрозы, ночные звонки, проникновения в квартиру и т.п.). В остальных случаях, независимо от того, подают ли коллекторы в суд на должника или нет, жалобу могут принять:

  • Федеральная служба судебных приставов;
  • Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств;
  • Финансовый омбудсмен;
  • Роскомнадзор;
  • Роспотребнадзор.

В первом случае, в жалобе нужно указывать нарушения, допускаемые работниками компании во время деятельности по возврату долга. Каждая из структур может применить разные меры воздействия на коллекторов. Например, Роскомнадзор может потребовать от организации устранить допущенные ее сотрудниками нарушения и наложить штраф.

Ознакомьтесь с тем, как оформляется жалоба на коллекторов. Рекомендуем к прочтению.

Полезное видео

Их угрозы составить и направить иск могут остаться только угрозами и не иметь ничего общего с дальнейшими действиями. Чем больше размер долга, тем выше вероятность судебной тяжбы и то, что заявителем будет кредитор, а не коллектор.

Микрокредит в МФО берут те, кому отказали в займе в банке. Оформить займ в микрофинансовой компании несложно, а вот отдать – навряд ли. В случае когда вы не можете погасить кредит в срок, вы можете обратиться за реструктуризацией кредита в МФО. В статье разберем как сделать реструктуризацию кредита в МФО, какие льготы и отсрочки они предоставляют.

Реструктуризация долга: что это?

Реструктуризация – это изменение условий договора с целью снижения кредитного давления за заемщика и повышения вероятности возврата кредита кредитной организации. У данной процедуры множество преимуществ, перечислим некоторые из них:

  • МФО повышает свои шансы на возврат одолженных денежных средств;
  • заемщику не нужно скрываться от коллекторов;
  • кредитная нагрузка на заемщика снижается.

Реструктуризация – это удобно и выгодно, однако, чтобы получить ее в МФО заемщику необходимо убедить кредитора в том, что ему это действительно нужно и без реструктуризации просто не обойтись.

Возможна ли реструктуризация долга в МФО

МФО выдает займы в большинстве случаев на срок до 12 месяцев, именно поэтому люди, который получили кредит в МФО, реже нуждаются в реструктуризации, т. к., как правило, за такой короткий срок с ними ничего не случается, они стабильно работают, не болеют и не теряют родственников.

Однако если все же заемщик не рассчитал свои силы, либо же форс-мажорные обстоятельства все же произошли, то ссуду скорее всего вовремя он погасить не сможет. Тут то и приходит на помощь такая услуга, как реструктуризация займа.

Итак, кто же может рассчитывать на реструктуризацию? Прежде всего, это люди, у которых имеются веские причины, например:

  • потеря родственника;
  • тяжелая болезнь;
  • потеря работы.

Внимание: даже если вы не можете платить по кредиту по очень веской причине, это еще не гарантирует того, что МФО оформит вам реструктуризацию. В каждой микрофинансовой организации свои правила и особенности предоставления услуг.

Давайте рассмотрим несколько примеров помощи заемщикам при проблемах с выплатами по кредиту, которые МФО предлагает взамен оказания реструктуризации:

МФО

Помощь должникам

Микро-Кредит Организация предлагает заемщикам, которые попали в трудное положение отсрочку очередного платежа (на срок до 1 месяца).
Джет Мани Замораживание пени по просрочкам, иногда организация предлагает оформить беспроцентное кредитование на небольшой срок.
Финансовая помощь Компания предлагает сразу три варианта действий:

· пролонгирование займа после того, как заемщик заплатит все штрафы;

· «финансовые каникулы» на небольшой период;

· увеличение срока возврата кредита и снижение процентов по нему.

Эффектив Финанс Очень лояльная организация. Предлагает рассрочку по выплате кредита, а также снижение процента, если вы сумеете доказать, что у вас серьезные проблемы и платить кредит вы не можете.
Миг Кредит Предлагает клиентам, которые попали в трудную ситуацию, отсрочку платежей, если клиент вовремя предупредил о своих проблемах.

Внимание: статистика говорит следующее: около 0,015% всех клиентов МФО когда-либо пользовались такой услугой, как «реструктуризация кредита».

Причины реструктуризации и пути решения проблемы

Давайте более подробно остановимся на причинах, на основании которых вам могут позволить реструктуризировать ваш долг. Как правило, все эти причины связаны с большими растратами, которые легли на ваши плечи, либо с проблемами на работе, а также со здоровьем.

  • потеря основного источника дохода;
  • резкое понижение в должности и, как следствие, снижение заработной платы;
  • внезапная серьезная болезнь;
  • проблемы финансового характера, связанные, прежде всего, с потерей жилья.

Реструктуризация подразумевает целый комплекс мероприятий, которые могут или не могут быть применены в зависимости от политики МФО. Например, микрофинансовая организация может предложить такие способы реструктуризации кредита, как увеличение срока возврата средств, либо прекращение начисления пени и штрафов, либо установление льготного периода кредитования.

Уменьшить проценты по кредитам гарантированно на 1%

Отправить заявку в Интерпромбанк только по Москве на рефинансирование кредита!

Онлайн-заявка на рефинансирование

Гарантированно снизить на 1% размер кредитов

Отсрочка кредита — альтернатива реструктуризации

Отсрочка кредита является самым популярным способом снизить налоговое бремя после реструктуризации. МФО предоставляют такую услугу охотнее, чем последнюю, т. к. отсрочка кратковременна по сравнению с реструктуризацией. Отсрочка предоставляется максимум на 4 недели, а во время этих недель МФО не начисляет штрафы и пени, а также применять другие санкции.

Какие организации предоставляют отсрочку кредита? На самом деле их много, например:

Организации

Предоставление льгот и отсрочек

Миг Кредит Выдает небольшие займы, предоставляет приличную рассрочку по платежам.
Кредито24 Предоставление рассрочки в случае, если кредитор за 3 дня до очередной даты уплаты кредитного долга предупредил, что не сможет вовремя погасить его.
СМСфинанс по паспорту Если у вас есть доказательства того, что вовремя вы погасить долг не сможете, то СМСфинанс предоставит рассрочку по платежам, пени и штрафы при этом начисляться не будут.
Веббанкир Предоставление рассрочки в случае, если кредитор за 3 дня до очередной даты уплаты кредитного долга предупредил, что не сможет вовремя погасить его.

Внимание: перед тем как оформлять кредит в МФО, обязательно ознакомьтесь с условиями реструктуризации кредитного долга, а также с другими услугами организации. Даже если сейчас вы уверены в том, что реструктуризация вам не понадобится, со временем все может измениться.

Как доказать свою неплатежеспособность

Чтобы микрофинансовая компания пошла на уступку и оформила по вашему кредитному договору реструктуризацию, вам в обязательном порядке необходимо доказать, что вы в этой услуге нуждаетесь.

Для подтверждения того, что вы столкнулись с проблемами подойдут любые официальные документы. Например, если вас уволили, либо вам снизили размер заработной платы, то вы можете предоставить в МФО копию или оригинал трудовой книжки, а также справку о доходах. Если вы встали на учет в службу занятности, то справка об этом также не помешает.

Если вы серьезно заболели и по этой причине не можете рассчитаться по кредиту, то предоставьте в МФО справку о болезни. Уважительными считаются и такие причины, как уход в армию (только на срочную службу), а также декретный отпуск. Если заемщик не может платить по кредиту по данным причинам, то в МФО также предоставляются официальные справки.

Как правильно оформить реструктуризацию

После того как вы подготовили все необходимые документы, вам остается прийти в МФО и подать заявление на реструктуризацию кредита. Согласно правилам вашего МФО, заявление пишется либо на предоставление отсрочки, либо на изменение кредитной ставки, либо на то и другое сразу.

Итак, процесс оформления реструктуризации проходит в несколько этапов:

Этапы Что делать
Обращение в МФО Заемщик обращается в микрофинансовую организацию, подает нужные справки и объясняет почему он нуждается в реструктуризации или смежных услугах.
МФО принимает решение Обычно решения МФО принимают быстро. Так, сотрудник организации вместе с заемщиком могут сразу решить что можно предпринять для снижения кредитного бремени клиента.
Оформление реструктуризации Если все прошло успешно, то на заемщика оформляется реструктуризация или смежные услуги (например, рассрочка).

Внимание: МФО может поинтересоваться если у заемщика неофициальные источники дохода. Таким организациям все равно откуда заемщик берет деньги на погашением займа и если МФО обнаружит, что заемщик скрыл неофициальный источник дохода с целью снижения кредитной нагрузки на него, то в реструктуризации может отказать.

К заполнению заявления на реструктуризацию необходимо отнестись максимально тщательно. Чем полнее и точнее заявление будет, тем лучше. Так, в нем обязательно должны быть указаны паспортные данные заемщика, номер кредитного контракта, вся необходимая контактная информация. Также в нем необходимо подробно описать причину обращения за услугой реструктуризации, а также пожелания по новым условиям договора (например, указать какую сумму вы сможете платить по займу ежемесячно).

Как правильно вернуть долг

МФО не так уж и часто соглашаются на реструктуризацию, а это значит, что вы запросто можете попасть в долговую яму. Микрофинансовые организации могут отказать даже в небольшой отсрочке, не говоря уже об изменении условий кредитного договора в пользу заемщика. Очень важно выплачивать кредит правильно с самого начала его оформления.

Так, чтобы избежать проблем в будущем и не заработать себе плохую кредитную историю следует вносить платежи по займу заранее, не дожидаясь даты их погашения, внимательно читать договор перед его подписанием, а также при возникновении финансовых трудностей обращаться в МФО.

Также стоит внимательно относится к документам, подтверждающим оплату кредита: так, следует сохранять все квитанции пока займ не будет полностью погашен.

Причины отказа

МФО в большинстве случаев отказывают в реструктуризации займа. Так, решение по каждому заемщику принимается индивидуально, а в принятии решения играют такие немаловажные факторы, как кредитная история заемщика, его репутация, трудовой стаж, возраст, статус в обществе, наличие недвижимого имущества и проч. Если какая-то из этих характеристик микрофинансовой организации не понравится, то она откажет в реструктуризации займа.

Если МФО видит, что в сотрудничестве с заемщиком есть перспективы, то на реструктуризацию вполне можно рассчитывать.

Ключевым фактором является то, насколько у заемщика хорошая кредитная история. Так, если он неоднократно брал кредиты и всегда вовремя с ними расплачивался, то это свидетельствует о том, что у клиента МФО хорошая история. Если при такой отличной кредитной истории заемщик впервые столкнулся с финансовыми трудностями и просит МФО в отсрочке платежей, то, скорее всего, микрофинансовая организация пойдем ему навстречу.

Что делать, если МФО отказала в реструктуризации кредита? Можно обратиться в другое МФО, либо же в банк для того чтобы подать заявку на рефинансирование задолженности. В этом случае у вас будут новые обязательства, которые нужно будет ежемесячно выполнять, однако, гасить долги станет легче.

Если МФО подает на вас в суд, либо привлекает коллекторов, то все, что вы можете сделать, это ходатайствовать о заключении мирного соглашения с микрофинансовой организацией, которое подразумевает, что вы постепенно погасите задолженность, что, в свою очередь, основывается на вашем текущем финансовом положении.

Ни в коем случае не дожидайтесь пока ваша финансовое положение ухудшится, если вы чувствуете, что вам тяжело платить по кредиту, то сразу же обращайтесь в МФО для решения этой проблемы. Так вы сможете избежать начисления пени и штрафов, т. к., как правило, кредитные компании лучше относятся к тем клиентам, которые заранее предупреждают о просрочках и своей нестабильной финансовой ситуации.

Для того чтобы МФО всегда выносила положительное решение для вас, важно контактировать с ней, а также соглашаться на ее условия предоставления услуг. Так, если в правилах микрофинансовой организации сказано, что она может предоставить рассрочку по уплате кредита только на 6 месяцев, то не стоит требовать предоставления этой услуги на 2 года.

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Набрал много микрозаймов. Долг растет, а отдать их не могу. МФО и банки отказывают в реструктуризации. Что делать?

Попробуйте дождаться суда. Как правило, если дело дойдет до судебных разбирательств, то вас обяжут выплатить меньше, чем вы должны в МФО сейчас.

Вопрос №2. Взяла микрокредит в 10 000 руб. Что будет, если я его не оплачу?

С вас взыщут деньги, но уже с пени и штрафами.

Вопрос №3. Хочу оформить реструктуризацию займа. Если я приложу к заявлению сведения о том, что у меня есть кредиты в других банках и МФО, не нарушу ли я «банковскую тайну»?

Нет, не нарушите. Можете смело прикладывать сведения о других ваших займах.

Вопрос №4. Если я оформлю реструктуризацию по небольшому кредиту в МФО, дадут ли мне потом ипотеку.

Шанс есть, но небольшой. Если банк видит, что у вас согласно кредитной истории были проблемы с выплатами по кредитам, то он всерьез задумается о том, насколько вы надежный плательщик.

Вопрос №5. Может ли МФО отказать в реструктуризации кредита? Кажется есть закон, согласно которому кредитные организации не имеют права этого делать?

К сожалению, может. Предоставление таких услуг, как реструктуризация займа, осуществляется только согласно правилам конкретной МФО.

Заголовок блока Если вы хотите узнать, какие еще есть кредитные продукты с условиями и процентными ставками, то нажимайте на кнопку ниже ↓

Получить больше кредитных предложений где реструктуризовать займ (+7)

Можно ли оплатить кредит кредитной картой?

Автор статьи Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Оформление кредита сегодня — это быстрый и удобный способ приобрести желаемое или воплотить свои планы, не откладывая их в долгий ящик. Однако, вместе с товарами или деньгами, заемщик получает обязанности. В частности, своевременно и полностью погашать ежемесячные платежи. Но всё предусмотреть невозможно и может случиться так, что для платежа не осталось свободных средств.

Кредитная карта в таком случае сможет стать настоящей палочка-выручалочкой. Гораздо легче пережить временную нехватку денег, когда можно оплатить кредит кредитной картой.

Возможно ли оплатить кредит с помощью кредитной карты?

Именно этот вопрос чаще всего задают заемщики, которые имеют несколько открытых кредитов. Тем более, что почти у всех есть открытая кредитная или кредитно-дебетовая карта, с льготным периодом и достаточным лимитом.

Оплатить действующий кредит с помощью средств из кредитного лимита на карте можно, ведь именно для этого она и существует, чтобы снимать или переводить с неё деньги. Но следует учитывать, какие именно функции разрешены банком, которому она принадлежит. Так, некоторые банки закрывают возможность переводить кредитные средства на счета сторонних финансовых организаций, а некоторые наоборот разрешают даже подключать автоплатеж.

Подробные условия использования денег и дополнительные возможности карты можно узнать на официальном сайте банка, в службе поддержки или непосредственно в офисе.

Законно ли оплачивать задолженность из средств кредитного лимита?

Законодательная основа денежных переводов с кредитной карты зависит от двух аспектов:

  • Пожеланий ее собственника.
  • Условий банка, который её выдал.

Денежные средства, которые размещены на карту в виде лимита полностью принадлежат клиенту, до тех пор, пока она действует. Он может распоряжаться ими по своему усмотрению — снимать полностью или частями, совершать переводы и покупки. Пока он своевременно возвращает потраченное — заемщик полноправный хозяин.

Для кредитора не столь важен источник из которого поступили деньги, важны только своевременность возврата суммы долга. Поэтому взял ли клиент деньги на погашение из собственных средств или воспользовался кредитным лимитом, они будут без проблем зачислены.

Если банк запретил некоторые виды денежных переводов, например, на счета других финансовых компаний, на ссудные счета или установил кредитный лимит на перевод и снятие, то подобная операция просто не пройдет. Но при этом Клиент не может обойти или нарушить правила, просто потому, что данная операция будет недоступна.

Способы погашения кредита с использованием кредитной карты

Способ, которым будет производится оплата кредита с помощью кредитной карты зависит от желания клиента и возможностей банка:

  • Безналичный перевод.
  • Снятие наличных и оплата в кассу, если есть запрет на безналичные расчеты.

Способов безналичной оплаты достаточно много:

  • Через личный кабинет банка, держателя карты. Там нужно выбрать способ оплаты, самостоятельно внести данные договора и подтвердить платеж.
  • Через личный кабинет того банка, в котором открыт займ. Необходимо выбрать карту, как способ оплаты, ввести цифры и сроки действия, потом дождаться получения проверочного пароля на телефон и подтвердить платёж.
  • Через терминал банка. После введения пароля открывается доступ к функциям карты — надо выбрать «оплата кредита» и ввести данные договора.
  • Оформить «Автоплатеж». Эта функция позволяет подключить автоматическое списание денег с карты, задавая дату и сумму платежа. Многие банки предварительно за 24 часа до списания отправляют SMS с напоминанием об автоплатеже, чтобы клиент при необходимости мог отменить операцию.

Примерный процент по данным операциям, если карта и кредит выданный разными банками, составит около 2% от общей суммы.

Безналичный способ только один. Заемщик снимает наличные с кредитной карты и вносит их в кассу банка. То есть тут он совершает двойную операцию. Сначала он активирует карту снятием наличных, что активизирует немного другие выплаты. Затем он “собственными” средствами погашает ежемесячный платёж. Эти манипуляции позволяют обойти прямой запрет на использование кредитной карты для погашения ссудных счетов.

Целесообразность использования кредитной карты для погашения долга

Конечно, очень удобно, иметь возможность своевременно внести ежемесячный платёж за счёт кредитной карты, при условии, что нет свободных денег. Это позволяет сохранить хорошую репутацию и избежать штрафов.

Однако нужно понимать, что в следующий месяц придётся осуществить двойной платеж. И по карте, и по договору. Поэтому клиент должен рассчитать свои расходы и доходы, чтобы не упасть в долговую яму. Если есть хоть малейшая вероятность того, что не будет возможности выплатить долг, то лучше обратиться в банк и написать заявление на кредитные каникулы. Идеальный вариант кредитная карта, имеющая льготный период более 2 месяцев.

Обязательно нужно сравнить процентную ставку по карте и размер пени в случае задержки оплаты. Если банк допускает задержку оплаты до 10 дней без штрафных санкций, или они минимальны, то можно, связавшись с его сотрудниками договориться о небольшой отсрочке платежа.

Отдельно следует подумать в том случае, если предполагается снятие наличных, чтобы погасить один кредит другим. Большинство банков предполагает повышенные ставки на снятие наличных, комиссии за снятие, что значительно увеличит размер переплаты.

Финансовые консультанты категорически не рекомендуют использовать кредитную карту для регулярного погашения других долгов, потому что:

  • Будут регулярно набегать дополнительные проценты и значительно увеличатся выплаты и переплаты.
  • Вместо одного открытого кредита могут быстро образоваться уже 2, тем более с близкими датами погашения.
  • В случае если возникнут проблемы с выплатами, то набежит в 2 раза больше процентов и штрафов. А также банк гораздо быстрее внесет клиента список неблагополучных, что испортит его кредитную историю.

Особые предложения от банков

Учитывая популярность оформления кредитов и удобство безналичных переводов, многие банки специально разрабатывают кредитную карту для того, чтобы с ее помощью оплачивать потребительские и денежные кредиты.

По этим картам действуют особые условия:

  • Сниженная процентная ставка.
  • Увеличенный льготный период, вплоть до 100 дней.
  • Возможность беспроцентных переводов.
  • Подключение автоплатежа и банкинга, с помощью которых можно сохранить данные договора и создать шаблоны для оплаты задолженности.

Итак, кредитная карта с одной стороны позволяет быть уверенным в завтрашнем дне и всегда иметь запас наличных на чёрный день, но с другой стороны нерациональное распоряжение деньгами, может завести в долговую яму.

Используя карту важно внимательно изучить условия безналичных переводов и снятия наличных. Самое главное — обеспечивает своевременные выплаты, чтобы сформировать положительную кредитную историю, что позволит улучшить условия дальнейшего кредитования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *