Что проверяют банки при выдаче ипотеки?

На что смотрят банки при одобрении ипотеки?

Ипотека для многих россиян — это единственная возможность купить собственную квартиру. Но получить кредит очень и очень сложно. На что смотрят банки при одобрении ипотеки? Читайте о наиболее востребованных методах и способах оценки потенциальных заемщиков, которые используются в большинстве финансовых структур.

Обратите внимание! Кредитные организации могут использовать самые разные методы оценки потенциальных заемщиков. Формально никто не скажет, что причина отказа кроется в рваных джинсах и неадекватном поведении, но клиенту могут отказать.

Скоринг

В банки ежедневно поступают сотни заявок на самые разные виды кредитов. Ручное рассмотрение, изучение информации по каждому человеку требует много времени и ресурсов. Для упрощения процедуры используются специальные скоринговые программы.

Они учитывают критерии банка относительно возраста, дохода, места работы, стоимости имеющегося имущества. Сервисы в автоматическом режиме проверяют информацию из БКИ, ФССП, ПФР, ФНС. Рассчитывается кредитный рейтинг с учетом имеющихся обязательств перед банками. Программа видит то, что может пропустить человек, например, количество поданных за неделю или месяц заявок на кредиты.

Если запрашивается стандартный потребительский кредит, решение о выдаче или отказе принимается именно по результатам скоринга. Если же заемщик хочет получить ипотечный займ, ему придется пройти еще через множество этапов проверки.

Идентификация документов и клиента

Получение кредита предполагает предоставление в банк определенных документов. Это:

  • общегражданский паспорт;

  • ИНН и СНИЛС;

  • копия трудовой книжки и 2-НДФЛ;

  • документы на имущество и т. д.

Конкретный перечень определяется кредитной политикой банка. В любом случае сотрудники могут запросить данные о том, действительно ли в компании-работодателе выдавали справку о зарплате. По базе МВД проверяется, не значится ли предъявленный паспорт в списке недействительных.

Комплексный ремонт квартир под ключ

  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Проверка организации-работодателя

В некоторых случаях заемщики могут получить отказ по причинам, не связанным с ними непосредственно. Человек может иметь солидный доход, кристально чистую кредитную историю и сталкиваться с тем, что в банках с ним не желают даже разговаривать.

Причина? В «черных списках» неплательщиков значится не он, а его работодатель. Поводов для этого много:

  • компания часто меняет название, формы собственности, учредителей и директоров;

  • в ФНС значатся долги по налогам и сборам;

  • на работодателя часто подают в суд клиенты, поставщики, фискальные органы, бывшие сотрудники;

  • в базе ФССП за компанией значатся непогашенные исполнительные листы;

  • в ФНС в течение нескольких периодов сдается нулевая отчетность.

Любой из перечисленных причин достаточно, чтобы работодателя отнесли к числу неблагонадежных. Пострадают от этого и его наемные сотрудники. Им с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче кредитов, тем более ипотечных.

Проверка дохода

Нередко заемщики просят работодателя выдать справку 2-НДФЛ, указав зарплату большую, чем она есть на самом деле. Важно отметить, что подобные действия будут иметь негативные последствия для клиента банка.

Причина? У кредитных организаций есть возможность проверить подлинность полученной информации. Например, сравниваются средняя зарплата по данной отрасли или специальности с заявленной. Если в среднем слесари получают 50-60 тыс. рублей в месяц, то справка с зарплатой в 500 тыс. будет воспринята с недоверием.

Помимо этого, банки имеют возможность сверять данные из справок со сведениями, поданными в ПФР и ФНС. Выявлены расхождения? Заемщику откажут в выдаче кредита, а в кредитную историю внесут негативную запись с пометкой «мошенник».

Самая простая форма проверки платежеспособности потенциального клиента — звонок в бухгалтерию или отдел кадров компании-работодателя. Кредитные менеджеры уточняют, числится ли в штате определенный человек, не значится ли он в списках на сокращение или увольнение.

Полезная информация! Получить ипотечный кредит без проверки платежеспособности можно. Но из собственных средств придется оплачивать не менее 50% от стоимости выбранной недвижимости. Срок кредитования будет небольшим, а процентная ставка — повышенной. Ужесточит банк и требования к страховке.

Часто кредитные организации сообщают, что готовы рассмотреть дополнительные доходы заявителя. Но они также должны иметь документальное подтверждение. Если в аренду сдается гараж или квартира, инспектор банка захочет увидеть подписанный договор. Соглашение заключено на год и более? Сведения о нем обязательно подаются в Регистрационную палату.

Еще один популярный источник дополнительного дохода — депозиты. При обращении в банк желательно иметь при себе договор на открытие счета и выписку, подтверждающую движение средств.

Вам нужен ремонт?

Мы отремонтировали уже больше 500 квартир, с удовольствием поможем и вам

Проверка кредитной истории

На каждого, кто хоть раз заполнял заявку на кредит, ведется персональное досье или кредитная история.

Обратите внимание! В КИ вносят сведения не только о полученных и погашенных займах и просрочках. С 2016 года в БКИ можно узнать о долгах по квартплате и за телефонную связь. Не стоит забывать и про то, что титульный лист кредитной истории доступен практически всем желающим, в том числе работодателям.

Формально заемщик может отказаться от проверки КИ. Но в этом случае отказ в выдаче ипотечного или потребительского займа неминуем. Если в ваших планах – получение значительной суммы денег на покупку квартиры, лучше предварительно самостоятельно сделать запрос в БКИ и проверить свою историю. Нельзя забывать и про технические ошибки (например, отнесение данных к тезке или однофамильцу), несвоевременную передачу сведений банком и т. д.

Проверка репутации

Уголовное преследование в прошлом или настоящем, в частности, за экономические преступления – веская причина отказать в выдаче ипотечного кредита. Не слишком лояльны финансисты и к тем, на кого регулярно заводятся административные дела, в том числе за хулиганство и нарушение ПДД.

Проверка предмета залога

Если заемщику удалось успешно преодолеть все перечисленные этапы проверки, он может собирать нужные документы и переходить к выбору недвижимости. Но важно понимать, что банк не позволит ему приобрести любую понравившуюся квартиру.

Кредитный договор не будет подписан, пока служба безопасности и юристы не проверят юридическую чистоту выбранного объекта. Квартира не должна находиться в ветхом или аварийном доме. Другие поводы для отказа:

  • недвижимость покупается у близкого родственника, непосредственного руководителя;

  • в квартире прописаны несовершеннолетние, осужденные на отбывание наказания в местах лишения свободы или лица, отказавшиеся от приватизации;

  • есть незарегистрированные планировки, а также если текущее размещение стен, перегородок, дверных и оконных проемов отличается от данных, предоставленных БТИ;

  • квартира продается наследниками сразу после смерти наследодателя;

  • продавец запрашивает сумму, в разы превышающую рыночную стоимость.

Имейте в виду, что в любой спорной или двусмысленной ситуации банки предпочитают отказываться от финансирования сделки.

Квартира куплена. Что дальше?

А дальше предстоит ремонт. Это относится и к новостройкам, и к вторичному рынку. Есть ли способ не заливать самостоятельно стяжку, не ездить по магазинам, сравнивая цены на отделочные материалы? Есть! Обратитесь за услугой капитального ремонта под ключ в надежную компанию.

Это удобно: вы подписываете договор и выбираете желаемый дизайн вашей квартиры, а все остальное берет на себя штат мастеров с узкой специализацией. Архитектор и дизайнер разработают проект, инженер технического надзора проконтролирует каждый этап ремонта, а вы получите квадратные метры, оформленные с иголочки. И все это с гарантией, за фиксированные сроки и стоимость.

Можно ли легализовать уже проведенную реконструкцию дома во внесудебном порядке?

Органы Росреестра должны отказать вам в регистрации, поскольку при изменении параметров объекта недвижимости в результате его реконструкции, государственный кадастровый учет и государственная регистрация прав на созданные здание или сооружение осуществляются на основании разрешения на ввод соответствующего объекта недвижимости в эксплуатацию и правоустанавливающего документа на земельный участок, на котором расположен такой объект недвижимости (п. 10 ст. 40 ФЗ от 13.07.2015 N218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»).

Для получения разрешения на ввод объекта недвижимости в эксплуатацию вам потребуется разрешение на строительство, проектная и иная документация, выдаваемая до начала реконструкции объекта недвижимости (ст. 51 ГрК РФ).

Если вы все же намерены предпринять попытки по регистрации права собственности на самовольно реконструированный дом, воспользуйтесь существующим до 01.03.2018г. льготным порядком, так называемой «Дачной амнистией» (ваша конкретная ситуация может не позволить применить этот порядок).

Вам потребуется предоставить в органы Росреестра следующие документы (ч. 1 ст. 14, ч. 3, 4 ст. 20, ч. 10 ст. 40 ФЗ N 218-ФЗ):

— заявление о кадастровом учете и государственной регистрации права;

— правоустанавливающий документ на земельный участок, на котором расположен объект ИЖС;

— технический план объекта ИЖС либо идентифицирующий номер технического плана;

— до 01.03.2018 разрешение на ввод объекта ИЖС в эксплуатацию не запрашивается, основаниями для государственной регистрации и кадастрового учета являются технический план и правоустанавливающий документ на земельный участок (ч. 4 ст. 8 ФЗ от 29.12.2004 191-ФЗ; ч. 7 ст. 70 ФЗ N 218-ФЗ).

Отказ Росреестра в регистрации за вами права собственности не исключен.

Дальнейшим законным выходом остается судебный порядок, но суд признает за вами право собственности на самовольную постройку только в случае, если вы предприняли все возможные меры к получению правоустанавливающих документов на объект недвижимости, но вам было незаконно отказано (Обзор судебной практики по делам, связанным с самовольным строительством, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19.03.2014).

Складывающуюся в последнее время судебную практику по признанию права собственности на самовольную постройку (ст. 222 ГК РФ) сложно назвать позитивной по отношению к истцам.

Принятие всех возможных мер по легализации самовольной реконструкции после ее фактического осуществления не увеличивает ваши шансы на победу в суде, например, в Определении Верховного Суда РФ от 17.02.2017 N 308-ЭС16-16215 по делу N А53-1296/2016 содержится следующий вывод: суд округа правомерно указал, что обращение общества с заявлением о принятии объекта в эксплуатацию после фактического строительства (реконструкции) и при отсутствии разрешения на строительство не может свидетельствовать о надлежащих действиях по соблюдению определенного законом порядка введения объекта в оборот.

Административная ответственность в связи с незаконной реконструкцией, применимо к вашей ситуации, предусмотрена ст. 9.5. КоАП РФ:

п. 1- строительство, реконструкция объектов капитального строительства без разрешения на строительство влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до пяти тысяч рублей;

п. 5 — эксплуатация объекта капитального строительства без разрешения на ввод его в эксплуатацию, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей.

Комментарии к федеральному закону от 11 июня 2003 г. N 74-ФЗ
«О крестьянском (фермерском) хозяйстве».

Прежде чем приступить к описанию достоинств и недостатков данного вида хозяйственной деятельности, необходимо отметить значение и некоторые особенности двух следующих терминов — самого КФХ и земельного участка, предназначенного для ведения деятельности КФХ.
— КФХ — форма организационно правовой коммерческой деятельности объединения граждан, либо одного лица.
— Регистрируется КФХ в налоговой инспекции по месту регистрации (место жительства) главы КФХ.
— Членов КФХ, не связанных родством, может быть не более 5 человек. Нанятых работников — не более 15 чел.
— Имущество для создания или расширения КФХ юридически приобретается (и регистрируется) на имя физ. лиц. При внесении имущества в КФХ создается общая долевая собственность (доли определяются соглашением всех членов КФХ, либо признаются равными по умолчанию). В случае если КФХ создает один гражданин — заключение соглашения не требуется.
— Члены хозяйства, желающие выйти из него в праве получить только денежную компенсацию (земельный участок и другое внесенное имущество остается в КФХ).
— В КФХ может вноситься и часть имущества физ. лиц. Например, один из двух участков, принадлежащих члену КФХ.
— С момента регистрации КФХ вступают в силу налоговые льготы с доходов физ.лиц и действуют в течение 5 лет. Отчетность о ведении деятельности КФХ необходимо сдавать ежегодно в налоговые органы в установленные сроки (на практике же сдача деклараций часто игнорируется фермерами, и налоговые органы их совершенно не контролируют в силу многих причин).
— Распоряжение имуществом, внесенным в КФХ, осуществляется главой КФХ, признаваемым и.п.
Участок, для ведения деятельности КФХ:
— В большинстве случаев земельные участки выбираются из земель с/х назначения (могут быть предоставлены или приобретены из других категорий — поселения, лесфонд, земли промышленности и т.д.).
— Целевое использование (в случае отсутствия разрешения на строительство)- сельскохозяйственное использование (либо сельскохозяйственное производство, что по сути одно и то же).
— Участки могут быть зарегистрированы только на имя физ. лица.
— На земельном участке возможно получение разрешения на ИЖС с правом регистрации ПМЖ.
— Площадь участков практически не ограничена (от 6-ти соток до тысяч га в зависимости от видов деятельности КФХ и общей площади земель района).
Остановимся на одном из важнейших нюансов КФХ, а именно — не связанности возникновения права собственности на участок и создании самого КФХ!
Согласно существующему законодательству, не наблюдается никаких нормативных актов и статей, обязывающих собственника земельного участка, приобретенного для ведения деятельности КФХ, осуществлять регистрацию самого КФХ в соответствующих (налоговых) органах (в отличие от участка для ведения ЛПХ, превышающего максимально разрешенный размер (в каждом СФ — свой)). Следующий фундаментальный вывод: Собственник участка под КФХ еще не является фермером! Согласно существующему порядку на сегодняшние день регистрация КФХ осуществляется по свободной воле собственника независимо от наличия или отсутствия каких-либо прав на земельные участки! Т.е. эти два понятия теперь не связаны друг с другом.
Если не планируется продажа продукции с участка и соответственно, официальное подтверждение права продавать выращенную продукцию, то рекомендуем вообще не регистрировать в налоговой инспекции свое КФХ! Таким образом, избегается необходимость подачи ежегодной налоговой декларации о доходах физических лиц и участок становится подобным дачному, — требуется только получение разрешения на строительство (достаточно стандартная, хотя трудоемкая процедура), также не стоит забывать об уплате ежегодного земельного налога, (который во много раз меньше «дачного», в нашем случае — в 5 раз).
Теперь коснемся темы строительства на участке.
Право возведения зданий, строений, сооружений на земельном участке, приобретенном для ведения КФХ.
Для начала процитируем некоторые фундаментальные основы частей федеральных законов, касающихся строительства на КФХ.
Закон о КФХ, глава 4, п.2: Для строительства зданий, строений и сооружений, необходимых для осуществления деятельности фермерского хозяйства, могут предоставляться и приобретаться земельные участки из земель сельскохозяйственного назначения и земель иных категорий.
ЗК РФ: Статья 7. Состав земель в Российской Федерации 1. Земли в Российской Федерации по целевому назначению подразделяются на следующие категории: 1) земли сельскохозяйственного назначения; 2) земли поселений; 3) земли промышленности, энергетики, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, информатики, земли для обеспечения космической деятельности, земли обороны, безопасности и земли иного специального назначения; 4) земли особо охраняемых территорий и объектов; 5) земли лесного фонда; 6) земли водного фонда; 7) земли запаса. 2. Земли, указанные в пункте 1 настоящей статьи, используются в соответствии с установленным для них целевым назначением. Правовой режим земель определяется исходя из их принадлежности к той или иной категории и разрешенного использования в соответствии с зонированием территорий, общие принципы и порядок проведения которого устанавливаются федеральными законами и требованиями специальных федеральных законов. Любой вид разрешенного использования из предусмотренных зонированием территорий видов выбирается самостоятельно, без дополнительных разрешений и процедур согласования.
ЗК РФ Статья 85. п.3. Градостроительные регламенты обязательны для исполнения всеми собственниками земельных участков, землепользователями, землевладельцами и арендаторами земельных участков независимо от форм собственности и иных прав на земельные участки. Указанные лица могут использовать земельные участки в соответствии с любым предусмотренным градостроительным регламентом для каждой территориальной зоны видом разрешенного использования.
4. Земельный участок и прочно связанные с ним объекты недвижимости не соответствуют установленному градостроительному регламенту территориальных зон в случае, если: виды их использования не входят в перечень видов разрешенного использования; их размеры не соответствуют предельным значениям, установленным градостроительным регламентом. Указанные земельные участки и прочно связанные с ними объекты недвижимости могут использоваться без установления срока приведения их в соответствие с градостроительным регламентом, за исключением случаев, если их использование опасно для жизни и здоровья людей, окружающей среды, памятников истории и культуры. Запрет на использование земельного участка и прочно связанных с ним объектов недвижимости до приведения их в соответствие с градостроительным регламентом или срок приведения видов использования земельного участка и прочно связанных с ним объектов недвижимости в соответствие с градостроительным регламентом устанавливается органом местного самоуправления.

11. Земельные участки в составе зон сельскохозяйственного использования в поселениях — земельные участки, занятые пашнями, многолетними насаждениями, а также зданиями, строениями, сооружениями сельскохозяйственного назначения, — используются в целях ведения сельскохозяйственного производства до момента изменения вида их использования в соответствии с генеральными планами поселений и правилами землепользования и застройки.
В соответствии со ст. 77 ЗК РФ землями сельскохозяйственного назначения признаются земли за чертой поселений, предоставленные для нужд сельского хозяйства, а также предназначенные для этих целей. В составе земель сельскохозяйственного назначения выделяются сельскохозяйственные угодья, земли, занятые внутрихозяйственными дорогами, коммуникациями, древесно-кустарниковой растительностью, предназначенной для обеспечения защиты земель от воздействия негативных (вредных) природных, антропогенных и техногенных явлений, замкнутыми водоемами, а также зданиями, строениями, сооружениями, используемыми для производства, хранения и первичной переработки сельскохозяйственной продукции.
Сооружения (типа «лисья нора», баня, сарай, гараж, колодец, теплица, туалет и т.д.), не имеющие капитального фундамента регистрации не подлежат, но требуется получение разрешения на их возведение.
Сооружения можно возводить не только на участке, приобретенном для ведения КФХ, но и на участке, для ведения ЛПХ. Более подробно, читайте, соответственно, в комментарии к закону об ЛПХ.
После получения разрешения на строительство, необходимо в течение трех лет приступить к возведению построек. Часто владельцы участков приступают к возведению строительства не дожидаясь получения необходимой градостроительной документации, касающейся самого здания или сооружения, а также их конструктивных особенностей (СНиП). Лишь после возведения («задним числом») формируется проект застройки и согласование в инстанциях. Таким образом, избегается несоответствие реальной постройки с предварительными требованиями ее возведения. Это возможно только в случае, если застройщик заранее учел и соблюл все необходимые СНиПы самостоятельно! Иначе возможны существенные проблемы при проверке построенного здания и сдаче его в эксплуатацию. Данный путь более рискованный, но бывает, менее затратный. Т.е. главное при возведении постройки соблюсти требования СНиП.
Обязанность собственников земельных участков соблюдать определенные нормы изложена в ЗК РФ:
Статья 42. Обязанности собственников земельных участков и лиц, не являющихся собственниками земельных участков, по использованию земельных участков.
Собственники земельных участков и лица, не являющиеся собственниками земельных участков, обязаны:
использовать земельные участки в соответствии с их целевым назначением и принадлежностью к той или иной категории земель и разрешенным использованием способами, которые не должны наносить вред окружающей среде, в том числе земле как природному объекту;
сохранять межевые, геодезические и другие специальные знаки, установленные на земельных участках в соответствии с законодательством;
осуществлять мероприятия по охране земель, соблюдать порядок пользования лесами, водными и другими природными объектами;
своевременно приступать к использованию земельных участков в случаях, если сроки освоения земельных участков предусмотрены договорами;
своевременно производить платежи за землю;
соблюдать при использовании земельных участков требования градостроительных регламентов, строительных, экологических, санитарно-гигиенических, противопожарных и иных правил, нормативов;
не допускать загрязнение, захламление, деградацию и ухудшение плодородия почв на землях соответствующих категорий;
выполнять иные требования, предусмотренные настоящим Кодексом, федеральными законами.
Участок не может быть изъят в случае его неиспользования в течение первых трех лет после возникновения прав.
Требования по обработке участка аналогичны требованиям к другим видам целевого использования. Желательно не допускать естественного залесения на значительной части его территории.
В судебной практике не встречается изъятия земельных участков в случае их неиспользования. Изымают или предъявляют санкции только в случае иных видов нецелевого использования, т.е. использования не по назначению.
Исходя из практики, сегодняшнего дня, огромное количество участков залесено, но государство не заинтересовано в их изъятии, поскольку данная процедура очень сложна и затратна.
В стране происходит массовое залесение заброшенных садоводческих и полевых участков фермерских и подсобных хозяйств! Особенно в не престижных для земледелия зонах. Сотни тысяч гектар фактически выходят из оборота землепользования!
Согласно существующему законодательству даже отказаться от заброшенного участка (если например, вам он уже не нужен) в пользу государства не представляется возможным! Это реальная проблема многих садоводов и некоторых фермеров, ибо они вынужденно обязаны продолжать платить ежегодный земельный налог (который постепенно повышается, как и все остальное) и нести иные виды ответственности за свой земельный участок.
Отказ от участка — является двухсторонней сделкой, требующей согласия администрации.
Насильно изъять неиспользуемый участок — еще более сложная процедура.
При регистрации КФХ в налоговых органах, в качестве основного вида деятельности рекомендуем выбрать ОКВЭД 01.12.2 — «Декоративное садоводство и производство продукции питомников» — данная форма прекрасно подходит под нужды РП.
Что нужно знать владельцу участка для ведения КФХ касательно его застройки:
1. Для получения права строительства и возведения зданий, строений и сооружений необходимо осуществить действия по формированию, утверждению и согласованию проекта застройки территории. Соответственно, изменению его целевого использования согласно градостроительных регламентов, указанных в проекте застройки.
2. Необходимо учитывать нормы санитарных, противопожарных и других СНиПов и норм, например, по соблюдению выдержанных расстояний посаженных деревьев от границы участка до соседнего (4м) и до физической границы леса (15м). А также требуется соблюдение градостроительных регламентов при возведении построек.
3. Возведенные ранее здания, строения, сооружения без необходимой для этого документации
3. Следует не забывать, что при отсутствии постановки КФХ на налоговый учет — законно продавать выращенную продукцию нельзя.
4. После регистрации КФХ в установленном порядке, вступает в силу 5-ти летние льготы по уплате земельного налога и других налогов, связанных с ведением коммерческой деятельности. Поэтому рекомендуется (в случае с коммерческим подходом к выпуску продукции) не спешить с созданием и регистрацией КФХ, а произвести ее в наиболее выгодный для вашей деятельности момент, например, подготовив средства производства или, вырастив необходимую продукцию. Также, для более длительного пребывания в необлагаемом «коридоре», возможно каждые 5 лет ликвидировать и вновь создавать КФХ.
5. При добровольной ликвидации КФХ (выход всех членов хозяйства) право собственности на участок остается (если вносил в КФХ участок один собственник) или делится в соответствии с соглашением, среди внесших в КФХ свои имущественные доли согласно ГК РФ (кратно внесенному имуществу).
Выводы:
КФХ практически по всем юридическим и градостроительным параметрам подходит для всех необходимых целей при создании и развитии Родового Поместья!
В первую очередь, данная форма организационно правовой деятельности и целевого использования земельного участка дает возможность получения разрешения на строительство и регистрации постоянного места жительства, а следовательно, подведения инженерных сетей (ЛЭП, вода, газ и т.д.).
Собственник участка, приобретенного для ведения КФХ, вопреки разошедшемуся мнению — не является фермером, соответственно необходимость в регулярных отчетах, выращивании и продажи продукции отсутствует!
Желаем всем владельцам участков для ведения крестьянско (фермерского) хозяйства воспользоваться замечательными достоинствами и успешно производить развитие своего хозяйства!
Федеральный закон Российской Федерации от 11 июня 2003 г. N 74-ФЗ «О КРЕСТЬЯНСКОМ (ФЕРМЕРСКОМ) ХОЗЯЙСТВЕ»
C уважением,
Бахарев Владимир.
11.03.2005 г.

Последний раз редактировалось 11.03.2005г.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *